Ce que vous obtenez vraiment : un tuyau, pas un compte
C'est la confusion la plus fréquente, et elle est compréhensible. Recevoir un IBAN donne le sentiment d'ouvrir un compte européen. Chez Xapo Bank, l'IBAN et l'accès SEPA sont des voies d'entrée et de sortie, pas une poche dans laquelle des euros se posent.
Concrètement, un virement en euros parti d'une banque française, belge ou espagnole arrive bien sur votre compte. Il y arrive en dollars. La conversion est automatique, immédiate, et vous ne la déclenchez pas : elle fait partie de l'encaissement.
Si vos revenus sont en euros et que votre vie l'est aussi, ce produit vous fait subir une conversion à chaque entrée, puis une seconde quand vous voulez récupérer des euros. Deux conversions pour revenir au point de départ : dans ce cas précis, Xapo n'est pas le bon outil, et nous le disons franchement même si un compte ouvert nous rapporterait.
Comment récupérer son IBAN, et à quoi il ressemble
Dans l'application : Receive, puis Euros. L'IBAN s'affiche et se copie en un geste. Le BIC est XAPOGIGIXXX, celui de Xapo Bank Limited, à Gibraltar. Vous transmettez ces deux éléments à qui doit vous payer, comme pour n'importe quel virement SEPA.
Rien d'exotique côté payeur, donc : un client, un employeur ou une plateforme européenne remplit son formulaire habituel. C'est de votre côté que la mécanique diffère.
Pourquoi Gibraltar change tout ici
Gibraltar est dans la zone SEPA tout en étant hors de l'Union européenne depuis le Brexit. Cette position explique la configuration entière du produit.
Elle vous donne la portée d'un compte européen pour encaisser, dans un établissement qui ne relève pas de la réglementation bancaire de l'Union. C'est aussi ce qui permet à Xapo de proposer de la conservation de Bitcoin sous licence bancaire, ce qu'une banque de l'Union ne vous offrira pas. La contrepartie est précisément l'absence de compte en euros : l'établissement est licencié à Gibraltar et opère en dollars.
Envoyer des euros : le même mécanisme, à l'envers
Vous pouvez virer des euros vers un compte de la zone SEPA. Le départ se fait depuis votre solde en dollars, que l'application convertit au moment de l'envoi. Le mouvement est symétrique de l'encaissement, avec une conversion de part et d'autre.
Sur le taux, Xapo indique appliquer le taux interbancaire EUR/USD en vigueur. Le point qui compte pour décider n'est pas le taux affiché : c'est que la conversion n'est pas optionnelle. Vous ne pouvez pas garder les fonds en euros en attendant un meilleur moment.
Pour qui c'est un défaut, pour qui c'est l'intérêt même
Le même mécanisme se lit dans les deux sens, et c'est là que se joue votre décision.
C'est un défaut si vous êtes payé en euros, dépensez en euros et voulez simplement un compte à l'étranger. Vous porterez un risque de change permanent sur de l'argent qui n'avait aucune raison de le porter.
C'est exactement l'intérêt si votre objectif est de sortir une partie de votre patrimoine de la zone euro. Un expatrié qui facture en euros mais veut épargner en dollars obtient ici, dans un seul geste, l'encaissement européen et la détention en dollars, rémunérée qui plus est. La conversion automatique n'est alors plus une friction subie mais la fonction recherchée.
C'est notre cas d'usage, et c'est pour cela que ce compte nous sert depuis trois ans. Il ne conviendrait pas à quelqu'un dont toute la vie financière est libellée en euros.
Et si vous avez besoin de garder des euros ?
Alors il vous faut un autre produit, ou un second. Wise détient de vrais soldes multidevises, euros compris, et convertit quand vous le décidez. En revanche Wise n'est pas une banque : c'est un établissement de monnaie électronique, sans garantie des dépôts ni rémunération des soldes.
Les deux ne s'excluent pas et se complètent même assez bien : Wise pour ce qui doit rester en euros et pour l'exploitation d'une société, Xapo pour la partie que vous voulez tenir en dollars et en Bitcoin. Nous détaillons cet arbitrage dans notre comparatif Xapo contre Wise.
En résumé
- IBAN et SEPA : oui. Vous êtes joignable par virement européen, BIC XAPOGIGIXXX.
- Compte en euros : non. La seule devise fiat détenue est le dollar.
- Conversion automatique à l'entrée comme à la sortie, au taux interbancaire annoncé, et non optionnelle.
- Bon produit si vous voulez encaisser en euros et détenir en dollars. Mauvais produit si votre vie est entièrement en euros.